Casarse y el dinero: cómo organizar las cuentas después de la boda

Durante meses, el dinero de la boda ha sido un proyecto con fecha: presupuesto, señales, transferencias a proveedores y una hoja de cálculo que alguien ha llevado mejor que el otro. Después del «sí, quiero» llega lo de siempre, pero a la vez: el alquiler o la hipoteca, la compra, los recibos y, a lo mejor, un sobre con el dinero de los invitados.

Es el momento en que más parejas deciden juntar el dinero, y también en el que más dudas aparecen. Vamos por partes: lo que cambia por casarse, lo que no, y cómo organizarlo.

Lo que cambia al casaros: el régimen económico

Casarse no es solo una fiesta: también decide de quién es el dinero que ganáis a partir de ese día. Es el régimen económico del matrimonio, y si no firmáis nada, os toca el que marca la ley donde tenéis la vecindad civil:

• Sociedad de gananciales, en la mayor parte de España. Lo que ganáis los dos durante el matrimonio (los sueldos, lo que se compra con ellos, los intereses) es de los dos a partes iguales. Lo que teníais antes y lo que heredáis sigue siendo de cada uno.
• Separación de bienes, en Cataluña y en Baleares. Cada uno es dueño de lo suyo, también de lo que gana, y los gastos de la casa se pagan en proporción a lo que tiene cada uno.
• Regímenes propios en Aragón, Navarra y parte del País Vasco, con reglas que se parecen más o menos a los gananciales.

Lo que sorprende a casi todo el mundo: con gananciales, el sueldo de cada uno es de los dos aunque lo cobréis en cuentas separadas. Tener cuentas distintas es una forma de organizaros, no de separar el dinero. Si queréis otro régimen, se firma en unas capitulaciones ante notario, antes o después de la boda. Para cualquier duda concreta, quien mejor os la resuelve es un notario: la primera consulta suele ser breve.

El dinero de la boda: cerrad el capítulo

Antes de pensar en el día a día, conviene cerrar las cuentas de la boda. Es lo que más roces deja si se queda a medias, sobre todo cuando han puesto dinero las familias.

• Haced el balance final. Lo que costó, lo que pagó cada uno (y cada familia) y lo que entró en regalos. Una tarde con los extractos basta.
• Decidid juntos qué hacéis con los sobres. Lo habitual es que el dinero de los regalos sea de la pareja, no de quien lo ingresó en su cuenta. Si una parte va a pagar deudas de la boda, que quede dicho; si sobra, es un buen arranque para un fondo de emergencia o para el viaje.
• Si alguien adelantó dinero, saldadlo. Uno de los dos pagó al fotógrafo con su tarjeta, el otro el catering: igualad lo que toque y empezad de cero.

Elegid un sistema para el día a día

No hay un sistema correcto, pero sí uno que os encaje. Las tres decisiones que lo definen son siempre las mismas:

1. Dónde vive el dinero de la casa. Una cuenta común para los gastos compartidos y otra de cada uno para lo suyo es lo más habitual. Las tres opciones, con sus pros y sus contras, en cuentas conjuntas, separadas o mixtas.
2. Cuánto pone cada uno. A medias, o en proporción a lo que gana cada uno si los sueldos son muy distintos. Lo tenéis explicado, con calculadora, en cómo repartir los gastos cuando uno gana más.
3. Qué es común y qué no. Casa, compra, recibos y coche suelen serlo; los caprichos, la ropa o el gimnasio, no. Lo importante es decirlo en voz alta una vez, no descubrirlo en cada extracto.

Si os decidís por un fondo común al que cada uno aporta cada mes, en el bote común en pareja tenéis cómo montarlo para que no se descuadre.

Papeles que conviene revisar

• La declaración de la renta. Casados podéis elegir hacerla conjunta o por separado. La conjunta suele compensar solo si uno de los dos gana poco o nada; el programa de la Agencia Tributaria calcula las dos y os dice cuál sale mejor.
• Titulares y beneficiarios. El contrato de alquiler o la hipoteca, los seguros de vida y los planes de pensiones: quién figura y a quién va el dinero si pasa algo.
• Las domiciliaciones. Si vais a una cuenta común, pasad a ella los recibos de la casa. Es el momento de ver qué pagáis de verdad y qué suscripción nadie usa.

Los tres primeros meses: medid antes de decidir

El error típico es fijar las aportaciones a ojo y descubrir en marzo que no llegaban. Mejor al revés: apuntad todo lo que gastáis durante tres meses, sin cambiar nada, y luego decidid cuánto pone cada uno con números de verdad.

Para tener una referencia, en el gasto medio de un hogar por comunidad veréis lo que gasta de media una pareja como la vuestra en comida, suministros o transporte, según el INE. Y si preferís empezar con una hoja de cálculo, la plantilla de Excel para los gastos en pareja es gratis y hace las cuentas de quién debe cuánto a quién.

Con Tu Tándem cada uno apunta desde su móvil (o hace una foto al tique), los gastos se reparten como hayáis decidido y a final de mes os dice quién le debe cuánto a quién. Al cerrar el mes, además, os compara con el hogar medio de vuestra comunidad. Llevar los gastos y liquidar es gratis para siempre.

Una conversación, no una auditoría

Todo esto funciona mejor si lo habláis una vez con calma que si lo vais resolviendo a trompicones. Si os cuesta sacar el tema, en cómo hablar de dinero con tu pareja hay preguntas que abren la conversación en vez de cerrarla. Y fijad una revisión: diez minutos al mes para mirar cómo vais. Es menos romántico que la luna de miel, pero dura bastante más.